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工商時報【蕭麗君】

鑒於美國買壽險的人口逐漸減少,保險公司轉而在線上賣壽險,並透過壓低保費鼓勵民眾線上投保。

■The latest gamble in life insurance: Sell it Online.

育有三子的芬克史坦(Dan Finkelstein)在去年10月決定買壽險。他上網搜尋相關資訊,並出乎意料之外在短短20分鐘,就在線上購買保額75萬美元的保單。

若在1年前,芬克史坦買保險可能要花1個月時間,而且還做血液、尿液與其他健康檢查。從事電腦系統設計的他說,「線上投保是如此簡單的事。」

演算法分析保額、保費

芬克史坦是透過Haven Life買下這份保單。這家新創公司的母公司是美國麻省人壽保險公司。事實上,有愈來愈多業者,其中也包括Haven life,都是透過精密演算法,也就是藉由申請者提供個人資訊、處方藥資料庫、駕車紀錄與其他來源,來為客戶進行保額與保費計算。

這些保險業者自信滿滿,認為利用該演算法分析出來的保單,可提供業界最優惠的價格。芬克史坦每年支付保費為394美元,是目前針對30歲男性、保額75萬美元保單中,所提供最低的費率之一。

然而保險公司的盤算是,雖然取得的投保人資訊較少、卻有助刺激銷售,總比賣不出任何保險來得好。

根據保險業資助的研究機構Limra指出,自從1980年代起,個人壽險的銷售額已大幅銳減超過4成,其中約有30%的美國家庭沒有購買任何壽險,高出1980年代之前的19%。

Haven Life保單設計部門負責人塞爾(Mark Sayre)表示,「該產業應該願意冒險,來協助顧客獲得更多投保經驗,並藉此扭轉壽險銷售減少的趨勢。」

上網賣保險其實也是大勢所趨。數十年已前,壽險是美國家庭財務的重要支柱,不過自從80年代共同基金不斷如雨後春筍興起,導致它成為提供美國民眾儲蓄的另一項替代選擇。另外90年代爆發多起保險銷售不當的醜聞,也導致保險公司大幅縮減銷售人員數目。

大都會人壽保險公司最早在2011年銷售保額10萬美元的保單,不過之後以需要改善為由暫停線上的保險銷售。至於數家保險公司則在線上提供不用體檢,但保額較少、保費卻相對昂貴的保單。

線上銷售 僅限45歲以下者

傳統而言,保險公司使用血檢、尿檢與其他體檢資料,來分析可能造成早逝的原因,像是罹患與腎臟、心臟、肝臟與糖尿病等的健康問題。

為管理線上銷售可能面臨的潛在風險,保險業者強調他們也設有防護欄。

針對在線上初買保險的民眾而言,保險業者解釋,若客戶有健康問題的疑慮浮現,他們會把線上申請者轉換至傳統的申請過程。此外,線上銷售民眾的也設定在45歲以下,因為他們患病死亡的機率較低。

為判定申請者的健康情況,保險公司最常利用的資料是處方藥資料庫,因為這是提供民眾病史的途徑之一。

保險業者與再保險者補充,他們在設計保險演算公式已有重大進展,只要透過這些藥物資訊,就可推算申請人的年紀、藥物使用與開藥醫生的專長等。

此外,對年紀較輕的顧客,推薦產品他們的駕車紀錄對保險公司而言就格外重要,因為現今交通事故已占美國整體死亡人數愈來愈高比重。

旺報【記者戴孟錚╱專題報導】

許多台灣民眾已習慣在網路影音平台上看劇,不論陸劇、韓劇還是美劇,在電視上看不到的戲劇,都能在網上找到。面對近幾年興起的網路影音(OTT)平台,不少消費者乾脆付費收看,像是愛奇藝、Netflix、KKTV等,會員費每月從100多元到300多元台幣不等,以信用卡付費為主;不想花錢的網友,也有「其他」管道可以收看。

白領階級的郭小姐11月開始訂閱大陸OTT平台愛奇藝,「我是衝著大陸綜藝節目《夢想的聲音》才想要成為付費會員。」郭小姐補充道,正巧碰上愛奇藝到2016年底前買一送一(買一個月送一個月)的優惠,200多元台幣就能看2個月,讓她心動刷卡。愛奇藝在台灣是透過信用卡扣款,在大陸可以使用微信或支付寶付款。大陸一名觀眾表示,「愛奇藝一年會費248元(人民幣,下同),按月的話是25元,買得越久越划算。」

成為會員 看片沒廣告

「成為付費會員的好處是,很多戲劇會先開放給會員看,比方說普通會員是一周1集,付費可以一周看3集,」大陸消費者說,會員除了能搶先看,還免廣告插入干擾看劇。

郭小姐也說,成為愛奇藝會員後,感覺有很多首播影片在上頭都能找到,且看影片時都很順暢、畫質清晰,中間不會有廣告,讓她感覺這錢花得很值。

除了大陸愛奇藝,台灣的KKTV也來勢洶洶。KKTV前段時間買下多部韓劇(《月之戀人─步步驚心:麗》、《雲畫的月光》)的台灣跟播版權,盼能吸引韓劇迷。相較於愛奇藝,KKTV每月會費更便宜,僅149元台幣(使用Apple軟體內訂閱則為每月150元台幣),目的就是希望有更多人願意使用OTT平台,或拉攏其他平台用戶改投麾下。

終身免費 片子不夠多

「天下沒有白吃的午餐」,這句話在網路平台似乎不太合適,因為使用者總是能在網路上找到「免費」的方式,得到想要的資訊。一般來說,前段時間韓劇《太陽的後裔》是由愛奇藝取得大陸同步播映權,因此網友想要先看,就要先成為愛奇藝會員。

不過,神通廣大的網友們能將南韓電視放送的戲劇片段節錄下來,放在雲端後發布在影音平台上,例如先放在Dailymotion,有連結網址的網友就能點擊收看,抑或是將影片載點置於網路討論區內,供區內網友下載。

台灣另一業者CHOCO TV主打終身免費看影片,希望能號召更多人下載使用,不過因為是免費,所以會有廣告插播,且網友反應平台擁有的戲劇量還不是很多,可能會影響民眾的下載意願。

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